var options = {legend: {position: 'top'}, title: "", width: 600, height: 250, chartArea: {height: 200, width: 500}}; var chart = new google.visualization.ColumnChart (document.getElementById ( 'diagr_1')); chart.draw (dataTable, options); }

var table = new google.visualization.Table (document.getElementById ( 'table_1')); table.draw (data, {width: 600}, {height: 250}, {showRowNumber: false}); }

var options = {legend: {position: 'top'}, title: "", width: 600, height: 250, chartArea: {width: 500}}; var chart = new google.visualization.ColumnChart (document.getElementById ( 'diagr_2')); chart.draw (dataTable, options); }

var table = new google.visualization.Table (document.getElementById ( 'table_2')); table.draw (data, {width: 600}, {height: 250}, {showRowNumber: false}); }

var options = {legend: {position: 'top'}, title: "", width: 600, height: 250, chartArea: {width: 500}}; var chart = new google.visualization.ColumnChart (document.getElementById ( 'diagr_3')); chart.draw (dataTable, options); }

var table = new google.visualization.Table (document.getElementById ( 'table_3')); table.draw (data, {width: 600}, {height: 250}, {showRowNumber: false}); }

var options = {legend: {position: 'top'}, title: "", width: 600, height: 250, chartArea: {height: 215, width: 500}}; var chart = new google.visualization.ColumnChart (document.getElementById ( 'diagr_4')); chart.draw (dataTable, options); }

var table = new google.visualization.Table (document.getElementById ( 'table_4')); table.draw (data, {width: 600}, {height: 250}, {showRowNumber: false}); }

dataTable.addColumn ({type: 'string', role: 'annotation'}); dataTable.addColumn ( 'number', 'Максимальне значення показника чистого прибутковості на 300000 р.');

dataTable.addColumn ({type: 'string', role: 'annotation'}); dataTable.addRows ([[ 'IMoneyBank', 1050, '1050', 31500, '31500'], [ 'ВПБ', 640, '640', 31140, '31140'], [ 'Москомприватбанк', 280, '280 ', 30000,' 3000 '], [' ТКС банк ', 532,' 532 ', 29532,' 29532 '], [' банк "Балтика" ', 900,' 900 ', 27000,' 2700 '], [ 'Сберкредбанк', 40, '40', 23640, '23640'], [ 'Банк ИТБ', 290, '290', 23490, '23490']]);

var options = {legend: {position: 'top', textStyle: {fontSize: 12}, alignment: 'center'}, title: "", width: 600, height: 250, hAxis: {slantedText: false, showTextEvery: 1, textStyle: {fontSize: 8}}, chartArea: {width: 500}}; var chart = new google.visualization.ColumnChart (document.getElementById ( 'diagr_5')); chart.draw (dataTable, options); }

var table = new google.visualization.Table (document.getElementById ( 'table_6')); table.draw (data, {width: 600}, {height: 250}, {showRowNumber: false}); }

var table = new google.visualization.Table (document.getElementById ( 'table_7')); table.draw (data, {width: 600}, {height: 250}, {showRowNumber: false}); }

var table = new google.visualization.Table (document.getElementById ( 'table_8')); table.draw (data, {width: 600}, {height: 250}, {showRowNumber: false}); }
Коротка версія підсумків огляду ринку дебетових (універсальних) карт з нарахуванням відсотків на залишок власних коштів на базі дослідження, проведеного групою PLUS Alliance.

база дослідження

У дослідженні дебетових (універсальних) карт з нарахуванням відсотків на залишок власних коштів взяли участь 33 кредитних установи, що емітують даний тип карткових продуктів (прим .: Банк Русский Стандарт, ХКФ Банк, Тінькофф Кредитні Системи, УРАЛСИБ, Москомприватбанк, Сберкредбанк, МТС-Банк, ОТП-Банк, Банк «Балтика», Банк Москви, Банк Інтеркоммерц, Банк «Радянський», Військово-Промисловий Банк, IQCard, Перший Республіканський Банк, Промсвязьбанк, iMoneyBank, Россельхозбанк, Зв'язковий Банк, Бінбанку, Сбербанк Росії, Росевробанк, Банк ИТБ, Моско ський Кредитний Банк, Татфондбанк, Росгосстрахбанк, «АК БАРС» Банк, Банк БФГ-Кредит, Банк "Церіх», ЛОКО-Банк, Росінтербанк і Юніаструм Банк).

Всього в ході дослідження в кінці 2013 р були оброблені дані по 148 картковими продуктами, які мають на увазі в своєму функціоналі нарахування відсотків на поточний залишок власних коштів власника (в рублях) і сьогодні звертаються на картковому ринку Російської Федерації.

Коротко про методику та цілі дослідження

В ході проведеного аналізу кожен картковий продукт розглядався окремо, по кільком блокам параметрів, що включають в себе технологічну платформу карт (чіп + магнітна смуга або тільки магнітна смуга), наявність безконтактного інтерфейсу, наявність транспортного додатки MIFARE, категорію карти (в термінології платіжних систем Visa і MasterCard), величину обов'язкових витрат власника за річний період (без урахування проведених банками акцій), ставка відсотків, що нараховуються на залишок власних коштів і умови нарахування, розміри комі ссій за видачу готівкових коштів з карти у власній мережі АТМ і АТМ сторонніх банків, розміри комісій за поповнення карти в різних мережах, за перекази грошових коштів на рахунку / карти третіх осіб та інші комісії, розвиненість мережі АТМ для бескоміссіонного зняття коштів з карти, ліміти по картах, додаткові функціональні можливості карткових продуктів (cash-back, наявність повнофункціонального інтернет-банку і ін.). Найближчою метою дослідження були підготовка огляду ринку і рейтингу продуктів з нарахуванням відсотків на залишок власних коштів.

Загальна характеристика ринку

В даний час ринок дебетових карткових продуктів з нарахуванням відсотків на залишок власних (дебетова карта) коштів в Російській Федерації можна вважати, що розвиваються: за даними дослідження PLUS Alliance на ньому налічується 33 банку-емітента, що випускають 148 різних карткових продуктів, що мають даний функціонал (прим. : в дослідженні не були враховані карти фінансового стартапу RocketBank з підключеною програмою RocketRoll, яка передбачає нарахування відсотків на залишок власних коштів власника починаючи з суми 50 000 р. Дані про так й програмі не були, по-перше, надані банком-емітентом карт - КБ «Інтеркоммерц», на момент запиту, а по-друге, згідно з офіційним сайтом RocketBank, функція нарахування відсотків на залишок власних коштів за картками поширюється лише на карти, емітовані в певному часовому періоді в рамках маркетингової акції, і, відповідно, з нашої точки зору, не може розглядатися як невід'ємне і постійне властивість продукту RocketBank «Все включено». Проте, ми вважаємо за потрібне згадати про наявність таких карт на ринку - підключення до програми RocketRoll можливо до 31 січня 2014 г.).

Це число, ймовірно, не є абсолютно повним, т. К. На ринку є ряд регіональних банків, з тих чи інших внутрішніх причин не взяли участь в даному огляді. У той же час автори дослідження вважають, що ними були виявлені всі найбільш значущі гравці даного сегмента карткового ринку РФ.

З 148 досліджених карт з нарахуванням відсотків на залишок власних коштів (дебетова карта) більше третини (52) карткових продуктів реалізовані на базі карт тільки з магнітною смугою, для 4 продуктів клієнтам пропонується на вибір випуск карт або з магнітною смугою, або несуть на собі EMV -чіпом. Решта карткові продукти реалізовані тільки на EMV-платформі.

Безконтактним інтерфейсом на платформі MasterCard PayPass або Visa payWave мають лише 6 карткових продуктів з розглянутих 148 (Банк «Тінькофф Кредитні Системи», «АК БАРС» Банк, МТС Банк), проте відносно ще 11 карткових продуктів банки емітенти - Військово-Промисловий Банк, Московський Кредитний Банк і Банк «Інтеркоммерц», вказали, що вони планують приступити в кінці 2013 - початку 2014 р до випуску цих карт з безконтактним інтерфейсом тієї чи іншої міжнародної платіжної системи. Чіпом MIFARE з транспортним додатком, згідно з даними, наданими банками, обладнані (або можуть бути обладнані) 9 карткових продуктів (Московський Кредитний Банк, Банк «Балтика», «АК БАРС» Банк, Россельхозбанк).

Виявлені групи карткових продуктів

Загальний масив досліджених 147 карткових продуктів досить чітко розбивається на три групи за механізмом нарахування відсотків на залишок власних коштів. В першу групу віднесені карти, нарахування відсотків на залишок власних коштів власника на рахунку не залежить від обороту по карті, в другу - карти, нарахування відсотків на залишок власних коштів власника на рахунках яких залежить і від ліміту, і від обороту по карті (з підваріант «ліміту або обороту» у Московського Кредитного Банку), і в третю - карти, де ці два параметри жорстко пов'язані між собою, і відсотки на залишок власних коштів без будь-якого обороту по карті не нараховуються.

Класичними «прибутковими» картами можна вважати лише карти першої і частково - другої груп.

Найпростіші розрахунки показують, що з введенням умови обов'язкового порога витрачених за звітний період коштів «дохідні карти» по суті перетворюються «карт-скарбничок» в карти з «завуальованій» функцією cash back. По суті, «відсотки на залишок» в бізнес-моделях деяких продуктів другий і всіх продуктів третьої груп покликані стимулювати власника переважно витрачати кошти на карті, а не накопичувати їх. Проте, в дослідженні розглянуті всі випадки ненульовий прибутковості даних карт без урахування витрат по ним (там, де це можливо).

Масові «дохідні» карти. Критерії оцінки

Наймасовішою групою виявилася перша група карт, де нарахування відсотків залежить лише від суми залишку власних коштів власника.

Усередині цієї групи виділяються підгрупа з фіксованим відсотком на залишок і підгрупа з плаваючою ставкою відсотків, змінюється в залежності від суми що знаходиться на картковому рахунку. На продукти з фіксованою ставкою припадає 65 карт з 148 - це всі розглянуті дебетові продукти з нарахуванням відсотків на залишок від Москомприватбанку, iMoneyBank, ХКФ Банку, Банку «Балтика», Банку Москви, Банку «Інтеркоммерц», Банку «Радянський», IQCard, Промсвязьбанка , Россельхозбанка, Ощадбанку Росії, Росевробанка, Банку ИТБ, Росгосстрахбанка, БФГ-Кредит і Банку "Церіх», а також 1 продукт від Сберкредбанка і 4 продукту Татфондбанка. Ставки відсотків в «фіксованому» сегменті варіюються від 1% (Россельхозбанк) до 10,5% (iMoneyBank).

У більшості розглянутих карткових продуктів відсотки (в будь-якому розмірі) нараховуються лише на суми понад певного мінімального порогового значення, які, як правило, варіюються в діапазоні від 500 рублів до 30 тис. Рублів (в разі деяких продуктів цей поріг ще вище). Відсотки на будь-який залишок - від 1 рубля - нараховують на розглянуті карти лише 9 банків з 33 - це ХКФ Банк, ТКС Банк, iMoneyBank, МТС Банк, Банк Москви, Банк «Радянський», Россельхозбанк (на ряд продуктів), Ощадбанк Росії і Татфондбанк . Проміжне становище займають карти ОТП Банку та Першого Республіканського Банку, за якими на залишок до 3000 рублів нараховуються відсотки, але за символічною ставкою 0,01%.

Метою рейтингу карт було виявити найбільш привабливі для потенційного споживача карти з нарахуванням відсотків на залишок власних коштів, що використовуються в якості «карти-скарбнички» або «дохідної карти». Хоча при розгляді в такому ключі «депозитна» функція карти безумовно превалює над «транзакционной», ранжувати карткові продукти за величиною процентної ставки, як це часто робиться в «популярних» оглядах, нам здається безглуздим. Користувачі, які розраховують використовувати дані карти як інструмент накопичення та цільових витрат, повинні мати достатню просунутістю в рівні своєї фінансової грамотності, і прораховувати передусім показник чистої прибутковості (що розуміється як різниця між доходом від відсотків, що нараховуються на залишок коштів, і сукупною вартістю володіння картковим продуктом ).

При цьому треба брати до уваги, що чиста прибутковість розглянутих карт (через те, що більше половини продуктів відносяться до категорії прибуткових карт з «плаваючою» ставкою відсотків або мають високий мінімальний поріг залишку для початку їх нарахування) буде відрізнятися в залежності від суми залишку. Тому для дослідження були взяті 4 показника чистого прибутковості - два (чиста прибутковість на залишок 10 тис. Рублів і 30 тис. Рублів), що характеризують сегмент власників, які вважають за краще тримати на мапі до 50 тис. Рублів і два, що характеризують сегмент власників, які відкладають на більші придбання (чиста прибутковість на 200 тис. рублів і 300 тис. рублів). Для преміальних карт аналізувалася також прибутковість на залишок 700 тис. Рублів. Як ми вважаємо, така кількість «розрізів» в достатній мірі повноти характеризує чисту прибутковість карткових продуктів в дослідженні.

Чистий прибутковість масових карт в різних розрізах

Так як значна частина розглянутих нами дохідних карт має різний мінімальний поріг суми залишку, з якого починається нарахування відсотків, і ненулевую сукупну вартість володіння, аналіз чистої прибутковості на залишок в 10000 руб. дає наступну картину по кожному продукту окремо. Згідно проведеним нами розрахункам, ненульовий прибутковістю на суму залишку в 10000 руб. мають всього 25 карткових продуктів (прим .: це карти Москомприватбанка «Ваша карта», «Універсальна» Платинова і Gold, продукт Сберкредбанка «Карта С1» (MasterCard Electronic / Visa Electron), карти Банку «Балтика» MasterCard Momentum, MasterCard Maestro, Visa Electron, Пенсійна картка банку Москви, карти банку ВПБ (тарифи «Зручний» МasterСard Unembossed, Maestro, Visa Electron і «Транспортна карта +» MasterCard Unembossed, MasterCard Maestro), карта IQcard Visa Gold TUI Travel Club з кредитним лімітом, карта "Автокопілка від iMoneyBank (MasterCard Gold), «Соціальна» карта РСХБ на базі MasterCard Instant \ Country, продукти Банку ИТБ «Банк під рукою» (Visa Instant Issue), «Банк під рукою. Гроші без клопоту!» І «Гроші НАПРОКАТ» (MasterCard Standard Unembossed), «Пенсійна» карта Татфондбанка Visa Classic Unembossed / MasterCard Electronic, «Пенсійні» карти Росгосстрахбанка на базі Visa Electron Unembossed, Maestro, MasterCard Unembossed, або Visa Classic / MasterCard Standard; «Розрахункові» карти MasterCard Standard \ Visa Classic банку "Церіх», два продукти цього ж банку для зарплатних клієнтів і вкладників на базі MasterCard Standard, Visa Classic, і продукт ТКС банку «Tinkoff Black» для вкладників (з безкоштовним обслуговуванням).

Всі інші карти, які беруть участь в огляді (т. Е. 123 карткових продукту), мають в разі залишку в 10000 рублів на рахунку карти негативну або ж нульову прибутковість (прим .: важливо! Тут і далі всі розрахунки показників прибутковості карт засновані на даних, наданих самими банками-емітентами у формі відповідей на питання редакції або ж розміщених ними на офіційних інтернет-ресурсах. Отримані дані були надані редакції в вересні-листопаді 2013 р Можливі невідповідності показників поточного стану речей можуть виникнути в силу не повноти наданих даних для оцінки, змінами тарифів, що відбулися з листопада 2013 р або випадковими помилками при розрахунках. Редакція не має наміру проводити приховану рекламу або антирекламу карткових продуктів і не несе відповідальності за неточності в розрахунках, які можуть бути інтерпретовані в такому ключі).

Десятка лідерів по чистої прибутковості в цьому розрізі представлена ​​на рис. 1 (продукти з однаковими показниками чистого прибутковості у кожного банку-емітента об'єднані).

Рис 1. Топ-10 карткових продуктів - лідерів за показником чистого прибутковості на суму залишку 10 тис. Руб. (рублів на рік), 2013 р

Десятка лідерів по чистої прибутковості карткових продуктів в наступному «розрізі» (а саме на суму залишку 30 тис. Рублів) виглядає так, як показано на рис. 2

Мал. 2. Топ-10 карткових продуктів - лідерів за показником чистого прибутковості на суму залишку 30 тис. Рублів (рублів на рік), 2013 р

Відзначимо, що майже 40% (59 карткових продуктів з 148 досліджених) як і раніше мали негативну або нульову прибутковість і при рівні залишку власних коштів на рахунку власника картки в 30000 рублів.

При аналізі чистої прибутковості на суми залишку власних коштів власника в 200 і 300 тис. Рублів слід зазначити, що ряд банків в своїй бізнес-моделі навмисно обмежують зниженою ставкою відсотків максимальну суму залишку по карті. Це диктується, з одного боку, існуючими фрод-ризиками, а з іншого боку - прагненням обмежити ризики від невигідного для банку використання карти держателем як чисто депозитного кошти з високою прибутковістю при одночасній можливості практично нелімітованого (до певного рівня депозитних коштів) переведення в готівку або виведення значних сум.

Десятка лідерів карткових продуктів за показником чистого прибутковості на суму залишку 200 тис. Рублів представлена ​​на рис. 3.

Мал. 3 Топ-10 карткових продуктів - лідерів за показником чистого прибутковості на суму залишку 200 тис. Рублів (рублів на рік), 2013 р

Нарешті, список лідерів серед розглянутих карткових продуктів за показником чистого прибутковості на суму залишку 300 тис. Рублів наведено на рис. 4.

Мал. 4. Топ-10 карткових продуктів - лідерів за показником чистого прибутковості на суму залишку 300 тис. Рублів (рублів на рік), 2013 р

Як бачимо, у всіх чотирьох представлених «розрізах» за показниками чистого прибутковості лідирують карткові продукти наступних банків: iMoneybank, ВПБ (Військово-Промисловий Банк), Москомприватбанк, ТКС Банк (Банк «Тінькофф Кредитні Системи»). При цьому в стійких лідерах за показниками чистого прибутковості на суми залишків в 10 і 30 тис. Рублів знаходяться також Банк «Балтика» і банк ИТБ.

Якщо ж ми розглянемо вже не окремі продукти, а лінійки продуктів банків, то картина зміниться, хоча і зовсім небагато. Якщо враховувати тільки масові продукти банків, які мають ненульовий прибутковістю по залишкам власних коштів на рахунках карт по всім «розрізах» (10, 30, 200 і 300 тис. Рублів), і додати до розгляду найбільш високоприбуткові пенсійні та соціальні продукти, то картина буде виглядати, так, як показано на рис. 5.

Рис 5. Порівняння лінійок дохідних карт російських банків-емітентів з урахуванням пенсійних і соціальних карток (рублів на рік), топ-10, 2013 р

Топ-5 банків-емітентів масових дохідних карт

Проаналізувавши інфраструктуру обслуговування, рівень комісій з різних операцій і додатковий функціонал карт п'яти провідних банків-емітентів масових дохідних карт, можна виділити топ-5 банків-емітентів карткових продуктів з функціоналом нарахування відсотків на залишок власних коштів. Значення показника чистого прибутковості карти ми визнали самостійним і головним фактором оцінки, який повинен становити не менше ніж половину всіх балів загальної оцінки карткових продуктів і до якого прив'язуються додаткові оціночні чинники. Загальна оцінка рейтингу складається з балів двох груп:

1) балів за рівень чистої прибутковості карт (1 бал за кожну тисячу рублів чистого доходу на максимально розглянуту для масових карт суму - 300 тис. Рублів) - див. Рис. 6

2) балів за рівень комісій, масштаби мережі пристроїв самообслуговування для бескоміссіонного зняття і поповнення карткового рахунку та додатковий функціонал - см. Рис.7.

Бали другої групи обчислювалися з аналізу 6 основних параметрів за п'ятибальною шкалою, (т. О. Максимальна сума оцінки теоретично може досягати 30 балів). Цими параметрами були:

- «рівень комісій» (розраховувалися грошові втрати клієнта на комісіях в кейсі, коли клієнт поповнює карту через термінал QIWI на 10000 рублів, з яких 5000 рублів він переводить безготівковим переказом на рахунок в іншому банку, а решта 5000 рублів знімає в банкоматі Ощадбанку Росії) . QIWI і Ощадбанк були взяті за еталон виключно завдяки широті мережі пристроїв самообслуговування.

- категорія карти,

- наявність / відсутність чіпа ( «захищеність карти»),

- розмір мережі пристроїв для бескоміссіонного поповнення карти (включаючи мережі сторонніх структур, з яким існують домовленості про бескоміссіонном поповненні),

- кількість пристроїв для зняття грошей з карти,

- «додатковий функціонал» (де враховувалися такі параметри, як наявність безконтактного інтерфейсу і транспортного додатки з чіпом MIFARE, можливість випуску і вартість обслуговування додаткових карток, наявність і рівень відсотків, що нараховуються по cash-back, наявність інтернет-банку з можливістю блокування карти і зміни лімітів в ньому і ін.).

Мал. 6. Порівняння топ-5 масових дохідних карт за рівнем чистої прибутковості продуктів (в балах), 2013 р

Мал. 7. Порівняння топ-5 масових дохідних карт за сукупністю шести показників другої групи (в балах), 2013 р

Нарешті, зведені разом дані показників чистої прибутковості карт і дані по функціональності і зручності призводять до підсумкової спільної оцінки, яка представлена ​​на рис 8.

Мал. 8. Підсумкові значення рейтингу топ-5 «дохідних» карт 2013 року з нарахуванням відсотків на залишок власних коштів власника (в балах)

Зрозуміло, конкретні значення підсумкового рейтингу можуть здатися певною мірою суб'єктивними, оскільки для різних категорій власників (і навіть для кожного власника окремо) деякі фактори, прийняті тут до уваги при оцінці рівня комісій, широти інфраструктури поповнення і зняття готівки, додаткового функціоналу карт, можуть кардинально відрізнятися за своєю значимістю.

Більш-менш однозначно можна стверджувати лише, що перше місце серед емітованих сьогодні масових карт російських банків з функціоналом нарахування відсотків на залишок власних коштів в 2013 р безумовно розділили iMoneyBank (з картою «Автокопілка» - безсумнівним лідером за показником чистого прибутковості і надзвичайно широкої мережі бескоміссіонного зняття готівки) і ТКС Банк (з картою Tinkoff Black - 4-е місце по чистої прибутковості продукту, але лідируючої по широті мережі бескоміссіонного поповнення, рівню комісій на основні види транзакцій, по до Тегор і функціональності карткового продукту).

Умовно друге місце поділили між собою банк ВПБ (безумовний лідер по максимальному рівню ставки відсотків, що нараховуються на залишок власних коштів, за широтою лінійки розглянутого типу продуктів, а також наявності MIFARE-чіпа і транспортного додатки на картах) і Москомприватбанк (зі зрозумілою і простою схемою нарахування фіксованих відсотків, безумовний лідер за рівнем розвиненості власної мережі банкоматів, функціоналу інтернет-банку Приват24 і ін.).

Нарешті, умовно третє місце в нашому рейтингу-2013 дістанеться Банку «Балтика», що володіє широкою лінійкою продуктів, які можна порівняти за кількістю з наявними у ВПБ, з найбільш простій і доступній схемою нарахування відсотків на залишок коштів і вельми високим рівнем прибутковості.

Слід зазначити, що в початку 2014 року в п'ятірці лідерів відбулися зміни: Банк ТКС знизив максимальну процентну ставку по карті Tinkoff Black до 8% річних, в зв'язку з чим її позиція стала нижче: тепер найвища чиста прибутковість карти дорівнює 23 532 руб. на залишок 300 000 руб., за цим показником вона практично зрівнялася з продуктами Сберкредбанка і Банку ИТБ (займали раніше 6 і 7 місце рейтингу відповідно), формально зайнявши 7-у позицію в рейтингу. Однак через найвищих балів другої групи (що характеризують рівень комісій, масштаби мережі пристроїв самообслуговування для бескоміссіонного зняття готівки і поповнення карткового рахунку, додатковий функціонал карти), карта Tinkoff Black не тільки залишиться і в 2014 р в першій п'ятірці «дохідних карт» російського ринку по підсумковій сумарною оцінкою (52,5 бала), але і як і раніше розділить з картою «Автокопілка» від iMoneyBank перше місце.

Проте, за рівнем чистої прибутковості, взятому окремо, даний продукт займе лише останнє місце в топ-листі дохідних карт 2014 р розділивши його з картами Сберкредбанка (карти «С1» і «Зарплатний проект» категорій MasterCard Electronic / Visa Electron) і Банку ИТБ ( «Банк під рукою. Гроші без клопоту!» і «Гроші НАПРОКАТ» категорій MasterCard Standard Unembossed, Visa Instant Issue).

Окремо в дослідженні також аналізувалися пенсійні (соціальні) і преміальні продукти з функціоналом нарахування відсотків на залишок власних коштів власника картки. Дані типи продуктів були виділені для окремого розгляду, так як їх отримання обмежується низкою умов. Більш докладно про пенсійні (соціальних) і преміальних картах з функцією нарахування відсотків читайте в лютневому (№2) номері журналу «ПЛАС» за 2014 р