Готуємося до цифрової гривні: Як працюють електронні гроші і криптовалюта

Електронні гроші - це записи на електронному носії в обмін на надані товари та послуги.

В юридичному сенсі до них є ще кілька вимог:

- випускаються банками або іншими уповноваженими фінустановами;

- є зобов'язаннями емітента (того, хто випустив) обмінювати їх на звичайні гроші - готівкові або поповнення рахунку.

- приймаються як засіб платежу не тільки емітентом.

Середовищем для таких грошей є електронні платіжні системи, якими управляє організація-оператор. Як правило, сама вона е-грошей не випускає, а домовляється про це, наприклад, з уповноваженим банком.

Носіями для електронних грошей можуть бути комп'ютери користувачів, сервери платіжних систем або карти з мікропроцесорами. Тому в технічному сенсі такі гроші поділяють на мережеві і карткові.

Віртуальні зобов'язання

Зазвичай електронні гроші в вигляді записів-зобов'язань випускає банк на суму, яку отримав від клієнта. Кошти надходять на електронний гаманець клієнта в платіжній системі. Він може швидко перерахувати іншому користувачеві системи свої електронні гроші (зобов'язання банку), наприклад, інтернет-магазину в обмін на товар. Так цифровий запис виконує функцію грошей. Засоби пересилаються не між банківськими рахунками покупця і продавця, а між їхніми електронними гаманцями - спеціальними програмами на комп'ютері користувачів або акаунтами на сервері платіжної системи. Одержувач електронних грошей, в нашому випадку інтернет-магазин, може розплачуватися ними в межах системи або вивести - банк, який випустив такі гроші, зобов'язаний обміняти їх на готівку або поповнення рахунку. Тому "на вході" і "на виході" такий платіжної системи, де звертаються електронні гроші, - банківський рахунок, в нашому випадку - гривневий рахунок емітента.

Карти-гаманці

Електронні гроші можуть зберігатися не на комп'ютерах, а на пластикових картах з мікропроцесором (смарт-картах) в таких платіжних системах, як VISA Cash, Mondex, Proton. Їх не слід плутати зі звичайними картами, які просто дають доступ до засобів на своєму банківському рахунку. На смарт-картах, які є електронними гаманцями, записується грошовий файл на суму, попередньо перераховану банку. Тут принцип той же. При оплаті товару такою карткою електронні гроші з неї пересилаються продавцеві, який матиме право обміняти їх в цьому банку на відповідну суму звичайними грошима.

Е-гроші клієнтів платіжних систем забезпечені відповідними засобами в банку, незалежно від носія - смарт-карта або комп'ютер з віртуальним електронним гаманцем.

А ось на телефонних, подарункових та інших подібних картах е-грошей немає. Вони створені для обміну інформацією про отримання товару або послуги на певну суму, але гроші тут ні до чого: оплата була зроблена ще в момент придбання карти.

Швидше, ближче, дешевше

Банки і електронні платіжні системи заробляють на комісіях. Але перекази коштів всередині системи, де немає операцій за участю банку, майже миттєві і відносно дешеві - гаманець відправника або одержувача зазвичай худне не більше ніж на 1% від суми платежу.

Важливо, що емітентам дозволяється видавати не більше електронних грошей, ніж вони отримали від клієнтів в звичайній валюті. Тому в зверненні грошей не стає більше, а отже, немає підстав для інфляції.

По суті електронні гроші моделюють звичайні і набирають популярність, тому що переводяться швидше і з меншою комісією, при цьому в багатьох системах - анонімно. Вони завжди "під рукою" в електронному гаманці, а не на віддаленому банківському рахунку. Тому е-гроші іноді називають цифровою готівкою.

Системні правила

Держава може зробити певні електронні гроші законним засобом платежу і зобов'язати приймати їх при розрахунках, так само як свої банкноти і монети. Це так звані фіатние гроші (від лат. Fi at "нехай буде так"). Вони знаходять своє вираження в одній з національних валют, випускаються, звертаються і погашаються (обмінюються на звичайні) за встановленими державою правилами. Серед них електронні гроші карткових систем VISA Cash, Mondex (від MasterCard) і мережевих - PayPal, "Октопус", в Україні - GlobalMoney. Фіатние гроші підтверджені словом держави і зобов'язанням емітента.

Ще більше приватних електронних грошей, які можуть визнаватися державою, але функціонують за правилами своїх систем, а при виведенні з них повинні бути обмінені на державну валюту. Часто нефіатние гроші прив'язані до курсів національних валют, але держави не забезпечують їх надійність. Вони є цінністю тому, що дають право вимагати від банку-емітента відповідну суму в нацвалюті. Серед доступних українцям систем нефіатних електронних грошей Яндекс.Деньги, QIWI Wallet, Wallet one. Правда, Нацбанк забороняє підзвітним банкам мати справу з цими грошима, тому що "правила їх використання не були узгоджені". Нефіатние гроші підтверджені лише зобов'язанням емітента.

Окремо стоїть популярна система WebMoney Transfer, представлена ​​у нас "Українським гарантійним агентством", яке формально випускає не тільки е-гроші, а титульні знаки WMU (вебмані-гривні) і через них передає майнові права. Незважаючи на важливі юридичні нюанси, вони виконують ті ж функції, що і нефіатние електронні гроші.

Дано не всім

У більшості країн випуск електронних грошей під жорстким контролем держави: їх дозволяється створювати банкам, іноді ще й іншим фінансовим установам: в Євросоюзі - Інститутам електронних грошей (ELMI), на Росії - небанківським кредитним організаціям зі спеціальною ліцензією.

В Україні емітентами е-грошей можуть бути тільки банки. Тому, наприклад, компанії "Нова пошта", щоб запустити в червні свою платіжну систему Forpost, довелося домовитися з "Альфа-банком" про випуск для неї електронних грошей, а оператор найбільшої української системи GlobalMoney зараз співпрацює з банком "Глобус" (до середини 2016 року - з "Ощадбанком").

"Монети" без нагляду

Однак є ще один різновид грошей в цифровій формі - криптовалюта: це біткойн, ефіріум, лайткойн і кілька сотень інших віртуальних "монет".

Криптовалюта називають такі гроші, випуск та облік яких в формі цифрових записів про переклади (транзакції) відбувається із застосуванням криптографії (шифрування) в мережі рівноправних комп'ютерів в будь-якому куточку світу. Системи, в яких функціонують криптовалюта, побудовані на математичних алгоритмах.

А тому біткойни і інші цифрові "монети" випускаються не централізовано, і жодна держава або організація не несе за них відповідальності. Ніхто не гарантує обмін біткойнов на будь-які товари і звичайні гроші. Через це деякі експерти вважають криптовалюта не грошима, а якимись "фішками", а інші, навпаки, вказують, що саме це - справжні електронні гроші, на відміну від тих, що регулюються владою. Як би там не було, поки продавці згодні віддавати за біткойни товари або іншу валюту, знаючи, що самі зможуть за них щось купити, цифрові "монети" виконують функції грошей. І ринок криптовалюта, яка з'явилася в 2009 році, динамічно зростає: все разом вони вже стоять понад 50 млрд дол.

Важлива відмінність криптовалюта від електронних грошей, які є зобов'язаннями фінустанов, в тому, що її випуск прямо не співвідноситься з кількістю готівки або безготівкових грошових коштів: біткойни можна отримати, чи не поклавши жодної гривні на банківський рахунок. Зате цифрові "монети" Bitcoin випускаються як нагорода за складні комп'ютерні обчислення. А їх оборот забезпечується за допомогою технології блокчейн - ланцюжків блоків з даними про транзакції, що зберігаються на всіх комп'ютерах в системі і пов'язаних так, що кожна наступна "пачка" містить посилання на попередню. але технічно це вже інша історія .

Методи криптографії також застосовуються для поводження та захисту електронних грошей в звичайних платіжних системах. Однак у випадку з криптовалюта без математичних алгоритмів апріорі неможливе створення "монет" і транзакції, навіть якби дані не доводилося захищати.

Зрозуміло, що терміни "електронні гроші" і "криптовалюта" обрані довільно, щоб розмежувати різновиди цифрових грошей. Так, розробник системи Bitcoin, який представився як Сатоси Накамото і швидко зник з інформаційного поля, називав свої "монети" цифровий готівкою, як зараз часто кажуть про електронні гроші. А назва "криптовалюта" закріпилося лише в 2011 році, після публікації однойменної статті про біткойнов в журналі Forbes.

Кріптогібріді

Але термінологія пішла далі слідом за життям, тому що останнім часом самі держави замахнулися на створення національних криптовалюта. Вони збираються зробити гібрид: від звичайних криптовалюта візьмуть технологію (блокчейн), а від електронних грошей - спосіб випуску (банком) і можливість регулювання, пише аналітик Олексій Шевнін. Економічна сутність цього гібрида - бути третьою формою національної валюти поряд з готівкою і безготівковими. Більш того, на відміну від багатьох е-грошей, державні криптовалюта не дозволятимуть анонімні розрахунки і будуть гарантовано обмінюватися на національну валюту.

Особливо кріптоманія охопила пострадянські країни. Готуються запустити національні валюти на базі блокчейна Росія, Білорусь, Вірменія, Казахстан і Киргизстан.

Як оцифрують Мазепу і Шевченко

У Нацбанку взяли курс на зменшення обсягів готівки, тому що вона дорожча в випуск і обслуговування, а також підживлює тіньовий ринок, адже банкноти можна передавати, не залишаючи слідів. А у нас, за даними НБУ на 2015 рік, готівки в обігу найбільше в Європі: майже 15% від ВВП, тоді як в Польщі 7,5%, а в Норвегії - менше 2%.

Тому влада запланувала до 2020 року ввести в обіг електронну гривню. Для цього у НБУ є національна платіжна система "Простір", яка вже давно випускає карти з мікропроцесорами. Але, судячи із заяв чиновників, цифрова гривня буде мережевий.

За словами в. о. голови Нацбанку Якова Смолія, під електронними грошима розуміють "облік залишків на рахунках клієнтів в, скажімо, процесинговому центрі", тобто в платіжній системі. Е-гривні, ймовірно, буде випускати сам Нацбанк, а далі вони надійдуть в віртуальні гаманці клієнтів системи "Простір". Там кошти можна буде миттєво перевести будь-якому її користувачеві. Доступ до електронних гривням буде, як завжди в такому випадку, через спеціальні програми на гаджетах або веб-інтерфейс комп'ютера.

Надлишкового випуску нацвалюти не припускав, тому що отримати електронні гривні можна буде тільки за звичайні, покладені на банківський рахунок. Тобто чим більше буде е-гривень, тим менше в зверненні готівки і безготівки.

Але сьогодні на розрахунки електронними грошима, які призначені насамперед для невеликих платежів, в Україні є істотні обмеження: тримати в електронному гаманці можна не більше 14 тис. Грн, за раз витрачати - до 500 грн, за добу - до 4000 грн, а за рік - до 62 тис. грн. Втім, в НБУ збираються збільшувати ліміти.

Для впровадження електронної гривні на базі "Простору" планують застосувати технологію блокчейн, який з усіма своїми криптографічними премудростями використовується не тільки в системі Bitcoin і йому подібних, а й для роботи з іншими даними, скажімо, Держреєстру або онлайн-аукціони. У нашому випадку це буде інформація про транзакції в кріптогрівнях, які не можна буде отримати "з нічого" в нагороду за підтримку системи, як в Bitcoin. Зрозуміло, що тоді державі доведеться подбати про обробку транзакцій (упаковці їх в блоки) і знайти для цього обчислювальні потужності.

Зрозуміло, що переклади в електронній гривні точно не будуть анонімними, тому що держава переводить розрахунки "в цифру", щоб контролювати легальність грошових потоків.

Отже, судячи з оголошеним планам НБУ, електронна гривня стане однією з форм нацвалюти поряд з готівкою і безготівкою, буде випускатися централізовано і "працювати" під контролем держави в національну платіжну систему "Простір". Розплачуватися нею можна буде миттєво через віртуальні гаманці за допомогою комп'ютера або мобільного. Ймовірно, залишаться обмеження на розрахунки е-гривнею, але ліміти будуть збільшені.

Уважаемые партнеры, если Вас заинтересовала наша продукция, мы готовы с Вами сотрудничать. Вам необходимо заполнить эту форму и отправить нам. Наши менеджеры в оперативном режиме обработают Вашу заявку, свяжутся с Вами и ответят на все интересующее Вас вопросы.

Или позвоните нам по телефонам: (048) 823-25-64

Организация (обязательно) *

Адрес доставки

Объем

Как с вами связаться:

Имя

Телефон (обязательно) *

Мобильный телефон

Ваш E-Mail

Дополнительная информация: