Новости

Інтернет-банкінг вже не перевага, а must have

Роберт Янковський, Pentegy

Ідея створення компанії Pentegy з'явилася у Роберта Янковського і його друга-однокласника, на той момент вони разом працювали в компанії Accenture. Отримавши багатий досвід, друзі зібрали команду з шести осіб і майже 12 років тому почали свій перший проект в сфері розробки систем дистанційного банківського обслуговування для великого польського банку. Перший проект вони успішно закінчили, майже відразу з'явилися чергові проекти, трохи пізніше відкрили офіс в Україні.

Сьогодні в компанії працює близько 100 чоловік в 2 офісах: 70 - у Варшаві та 30 - в Києві. У 2008 році відкрили представництво в Москві, але через кілька місяців вирішили направити всі ресурси на підтримку більш перспективних проектів в Києві і Варшаві.

В інтерв'ю проекту FinBase.com.ua Роберт Янковський розповів про відмінності в банківських системах України та Польщі, про дизайн і функціонал систем інтернет-банкінгу, що розробляються компанією Pentegy, як знайти баланс між безпекою та зручністю, про особливості додавання мобільних додатків на Apple Store, а також про багато іншого.

- Роберт, коли і як ваша компанія вирішила вийти на український ринок?

- У той момент ми вже два роки працювали з одним з найбільших польських банків - Bank Pekao SA, який входить в UniCredit Group, і до речі, до цих пір є нашим клієнтом. У цей час ми і дізналися, що Група UniCredit збирається відкривати роздрібний банк в Україні. Нас запросили взяти участь в тендері на надання консалтингових послуг, який ми потім і виграли. Перед нами поставили завдання повністю спроектувати банк з точки зору архітектури ІТ.

Завдяки цьому проекту ми мали можливість детально ознайомитися з механізмами функціонування банку в реаліях сучасного українського ринку не тільки з точки зору ІТ, а й з огляду на законодавчі обмеження, внутрішньобанківські процеси, банківські продукти. Клієнт високо оцінив результати першої фази проекту, прийняв рішення продовжити нашу співпрацю і запросив нас брати участь у другій фазі проекту, де ми відповідали за розробку фронт-офісної системи, інтернет-банкінгу та інтеграцію систем в цьому банку.

У ті роки я думав, що приїду в Україну на два місяці, зроблю роботу, а в підсумку я залишився тут на вісім років.

Сьогодні нашу систему інтернет-банкінгу, крім «УніКредит Банку», використовують багато банків: «Перший Український Міжнародний Банк», «Дельта Банк», «Банк Форум», «Идеа Банк», «ВіЕйБі Банк», «Діамант Банк», « банк 3/4 »,« БиС ». В даний момент ми реалізуємо проекти для трьох нових клієнтів. Сподіваємося незабаром вийти і на інші закордонні ринки використовуючи досвід, накопичений в Польщі і на Україні.

- Системи інтернет-банкінгу, створені компанією Pentegy, часто істотно різняться між собою по дизайну і функціоналу. Чому?

- Наш підхід відрізняється від підходу інших вендорів, особливо локальних, які пропонують інтернет-банкінг як модуль автоматизованої банківської системи (core banking) зі стандартним призначеним для користувача інтерфейсом. Ми кожен новий проект починаємо з аналізу потреб і стратегії банку, його стратегії розвитку, пропонуємо індивідуальний функціонал і дизайн, щоб банк отримав деякі конкурентні переваги, міг залучати клієнтів різними цікавими «фішками». Наша платформа відкрита, тому ми не обмежені ні в функціоналі, ні в імплементації. Наші системи обмежені тільки можливостями банківських бек-офісів.

Яскравий приклад тому - « Форум Банк ». Інтерфейс інтернет-банкінгу, реалізований для інших клієнтів, не зовсім задовольняв потреби даного банку з точки зору його стратегії. Спільно з нашим партнером з Польщі ми повністю змінили підхід до функціоналу і дизайну системи, і в кінці проекту Форум Банк отримав унікальну систему, розроблену з урахуванням всіх потреб, і яка зараз може реалізувати їх бізнес мети.

- Що первинне - техзавдання, отримане від банку, або ваша пропозиція?

- Це спільна праця. Звичайно, ми приходимо в банк зі своїм баченням, розповідаємо про наш досвід, показуємо, що і як можна впровадити, в якому напрямку можна розвиватися далі. Природно, банк теж креативно підходить до розробки інтернет-банкінгу, виникають різні думки і ідеї, які бажано впровадити. Ми завжди відкриті до того, що стосується таких ідей і якщо вони здійсненні з точки зору бек-офісу, то впроваджуються успішно на практиці. Найчастіше для людей в банках це перший проект такого типу, тому ми пропонуємо нашу підтримку також з точки зору проектного менеджменту, планування, організації проекту - робимо все можливе, щоб реалізація проекту завершилася успішно.

- Банківські системи України та Польщі. Чи є відмінності між ними, що впливають на особливості функціонування систем інтернет-банкінгу?

- Банківська система Польщі в деяких аспектах більш розвинена, порівнюючи з Україною, а в інших - менше. Яскравий тому приклад -СЕП, який в Україні працює онлайн, а в Польщі - сесіями. Тобто, якщо клієнт не встигне реалізувати платіж в певне засідання, то всі платежі підуть на наступний день.

З іншого боку, в Україні набагато складніше зробити онлайн інтеграцію по типу 24/7, оскільки бек-офіс, банківські та карткові системи не працюють цілодобово і у вихідні дні. Однак ми знаємо, як досягти результату, що з точки зору клієнта банку такі обмеження будуть непомітні.

Всі банки намагаються розвиватися в плані ІТ, покращувати юзабіліті, продукти, вчити клієнтів ними користуватися, підвищувати продажі. Одне з істотних відмінностей між інтернет-банкінгу в Україні та Польщі - набір продуктів, доступних користувачеві через даний сервіс. Наприклад, страхування, інвестиційні продукти. Або конвертація валют - в Польщі вона дозволена, в Україні - немає.

З іншого боку в Україні масово працюють концентратори, такі як «Portmone.com» і «EasyPay», в Польщі цей ринок дуже обмежений.

- Чому?

- У Польщі є серйозні обмеження щодо захисту персональної інформації. І, щоб клієнт зміг використовувати даний сервіс, він повинен підписати договір і з концентратором, і з постачальником послуг. Підписання такого договору незручно для всіх, тому такий бізнес в Польщі не успішний.

- А в Україні? Банки просять включати рішення концентраторів в свої системи?

- Так, досить часто. У нас є кілька таких шлюзів до різних концентраторів, а також маємо незалежним власним рішенням. Однак, звичайно ж, банки самі визначають з ким краще і зручніше їм працювати.

До кінця цього року кількість концентраторів, підключених до нашої системи інтернет-банкінгу буде покривати близько 90% ринку електронних платежів за комунальні послуги. Таким чином, банк, який скористається нашою платформою, може стати «супер-концентратором».

- Зазвичай у системах інтернет-банкінгу присутні платежі за вільними реквізитами, але часто немає зручних платежів за номером картки, номеру мобільного телефону і т.д. Чи плануєте рухатися в напрямку p2p?

- Функціонал інтернет-банкінгу спочатку обмежений тільки можливостями систем бек-офісу і доступних інтерфейсів.

Послуги «Visa Money Transfer» і «MasterCard Money Send» ми плануємо впровадити в недалекому майбутньому, так як щільно працюємо з «Українським Процесинговим Центром», є партнером Visa і MasterCard. Це рішення з'явиться найближчим часом і буде доступно як для веб-версії, так і для мобільних додатків.

Що стосується платежів за номером телефону - ми зараз розглядаємо різні сценарії реалізації.

- Що потрібно зробити банку, щоб замовити додатковий функціонал в інтернет-банкінг, наприклад, додати VMT?

- Потрібно просто звернутися до нас. Ми отримуємо від банку запит на розширення чи зміну функціоналу, проводимо детальний аналіз і пропонуємо варіанти реалізації. Після узгодження з банком розробляємо рішення, тестуємо і впроваджуємо.

У всіх наших клієнтів впровадження самого інтернет-банкінгу було початком довгострокового співробітництва. Зазвичай, початкове впровадження - це базовий функціонал, а далі банк реагує на потреби ринку і розширює можливості інтернет-банкінгу, враховуючи свої стратегічні цілі. Звичайно, і ми проявляємо ініціативу і підказуємо клієнтам якомога розвиватися, виходячи з тих трендів, які бачимо на ринках не тільки України, а й Західної Європи і США, а також грунтуючись на дослідженнях компаній, зокрема таких, як Forrester і Gartner.

- Як знайти баланс між забезпеченням безпеки і зручності для користувачів інтернет-банкінгу?

- Зазвичай у банку будують таку матрицю, де з одного боку знаходяться різні типи транзакції, а з іншого - як вони будуть захищені з точки зору безпеки. Зрозуміло, що систему треба захистити на вході за допомогою облікового запису і пароля. А ось що стосується транзакцій - тут вже не все так однозначно.

Наприклад, переказ грошей між своїми рахунками в одному і тому ж банку можна робити без підтвердження одноразовими паролями. Тут немає загрози, що гроші пропадуть. Це стосується і відкриття депозиту або оплати кредиту, гроші залишаються в тому ж банку.

А ось якщо грошовий переказ йде на рахунки інших клієнтів або інших банків, банк сам визначає ліміти. Наприклад невеликі суми до 100-200 гривень можна випускати без підтвердження, тут немає великих ризиків як для клієнта так і для банку. Однак є моменти, коли великі суми не можна випускати з банку, навіть з підтвердженням одноразовим паролем. Тому для певного сегмента клієнтів банки вирішують ввести використання токенів, що підвищить рівень безпеки. Але є деякі проблеми: токенами потрібно управляти, вони коштують грошей, для них необхідно забезпечити логістику.

- Чи є сенс поєднувати інтернет-банкінг і соціальні мережі (автозаповнення полів і ін.)?

- Весь світ рухається в напрямку інтеграції з соцмережами. Але інтеграція інтернет-банкінгу пішла далі, банки почали інтегруватися не лише з соцмережами, а й з великими продавцями. У підсумку, в інтернет-банкінгу з'являються пропозиції магазинів, а також історія покупок клієнтів в цих магазинах.

- Ви пропонуєте якісь рішення для мобільного банкінгу?

- Так, у нас є програми (apps) для iPhone, iPad, Android і Windows 7. В даний момент такі мобільні додатки розроблені для «Банку 3/4» і «Першого Українського Міжнародного Банку».

Протягом декількох років ми також пропонували для мобільних пристроїв полегшену web-версію інтернет-банкінгу. Зараз ми відмовляємося від цього підходу, оскільки нова версія нашого призначеного для користувача інтерфейсу розроблена відповідно до концепції responsive web design і, як результат, вона самоадаптіруется під носії з різними дозвільними здібностями.

Статистика показує, що в робочі дні більшість входів здійснюється на web-версію інтернет-банкінгу, але вже у вихідні і свята ситуація змінюється, і входів, так само як і транзакцій, більше з мобільних пристроїв. Мо однозначно спостерігаємо таку тенденцію - мобільні додатки обов'язково будуть використовуватися споживачами.

- Чому зазвичай банки в першу чергу роблять додатки для iOS, а не для Android? Адже користувачів Андроїд - більшість.

- Спочатку банки підходили до створення мобільних додатків як до іміджевого проекту. Але зараз немає такого тренда - банки одночасно впроваджують рішення і для iOS і для Android.

- Які існують нюанси додати програми на різні маркети?

- Політика безпеки Apple набагато суворіше, ніж Google. Ми кілька разів проходили процес сертифікації в Apple Store, під час якого було необхідно провести детальне тестування додатка спільно з співробітниками Apple в США.

У Google Play Store немає таких вимог, процес додавання проходить набагато швидше. Але це зовсім не означає, що вимоги до тестів на нашому боці менш суворі, ніж у випадку з платформою iOS.

- Як ви думаєте, куди буде рухатися онлайн банкінг в Україні і які тренди в майбутньому визначать функціонал віддаленого банкінгу?

- Головний тренд - розширення функціоналу, впровадження нових продуктів і сервісів.

Ми припускаємо, що банки активно почнуть впроваджувати системи «MasterCard Money Send» і «Visa Money Transfer». Також буде розширяться ринок інтернет-оплати комунальних платежів. У подальшій перспективі бачимо впровадження видачі кредитів онлайн, продаж страхових продуктів, а пізніше більш просунутих інвестиційних продуктів. Крім цього, незабаром ми Чи зможемо побачити перші спроби інтеграції банків з соціальними мережами і великими інтернет-магазинами.

Що стосується мобільних додатків, ми очікуємо хвилю впровадження безконтактних платежів за допомогою мобільних телефонів.

- У чому ваш «секретний соус», який робить компанію унікальною?

- По-перше, рішення ми реалізуємо індивідуально для кожного клієнта. Через те, що наш продукт є відкритим, ми налаштовуємо нашу систему під бізнес банку, а не навпаки. Це стосується не тільки самої системи, а й процесів супроводжуючих її.

По-друге, це якість і швидкість розробки. Ми унікальна компанія, яка вміє інтегруватися з усіма автоматизованими системами банку - центральними, картковими, і будь-якими іншими. Ми пройшли інтеграцію з усім, що можна зустріти на фінансовому ринку України.

По-третє, ми місцева компанія, тут знаходяться наші розробники, підтримка, ми ведемо проекти на мові, зручній клієнту, що істотно полегшує співпрацю.

Ще один момент, який часто незаслужено недооцінюють - цикл від початку проекту до запуску інтернет-банкінгу, включаючи тестування і пілотний режим, становить 6 місяців.

розмовляв Артем Румянцев

Популярні пропозиції (Україна)

рішення від МФО по кредиту за 8 хвилин!

Не дозволимо вам потонути, швидко відправимо вам грошей

потрібно швидке рішення банку за кредитом готівкою?

Кращі умови кредитування! до 300 тис гривень на термін до 60 місяців

кредитна карта кращого банку безкоштовно!

Успей отримати карту з кредитом до 75 тис грн, грейс 55 днів, до 10% на залишок

Роберт, коли і як ваша компанія вирішила вийти на український ринок?
Чому?
Що первинне - техзавдання, отримане від банку, або ваша пропозиція?
Чи є відмінності між ними, що впливають на особливості функціонування систем інтернет-банкінгу?
Чому?
А в Україні?
Банки просять включати рішення концентраторів в свої системи?
Чи плануєте рухатися в напрямку p2p?
Що потрібно зробити банку, щоб замовити додатковий функціонал в інтернет-банкінг, наприклад, додати VMT?
Як знайти баланс між забезпеченням безпеки і зручності для користувачів інтернет-банкінгу?

Уважаемые партнеры, если Вас заинтересовала наша продукция, мы готовы с Вами сотрудничать. Вам необходимо заполнить эту форму и отправить нам. Наши менеджеры в оперативном режиме обработают Вашу заявку, свяжутся с Вами и ответят на все интересующее Вас вопросы.

Или позвоните нам по телефонам: (048) 823-25-64

Организация (обязательно) *

Адрес доставки

Объем

Как с вами связаться:

Имя

Телефон (обязательно) *

Мобильный телефон

Ваш E-Mail

Дополнительная информация: